Що включає повна вартість кредиту, або про що недоговорюють банки

1. Що таке повна вартість кредиту?
2. Особливості розрахунку повної вартості позики

Розглядаючи кредитні продукти різних фінансових установ, потенційний позичальник намагається з'ясувати для себе, у скільки йому обійдеться використання позикових коштів. Показником, найбільш адекватно відображає витрати по позиці, є повна вартість кредиту (ПСК), яка виражається у відсотках. Доцільно більш детально розглянути, які аспекти включає ПСК і як з її допомогою оцінити різні пропозиції банків.

Що таке повна вартість кредиту?

Під ПСК слід розуміти всі витрати по обслуговуванню боргу, виражені в процентах. Причому мова йде не тільки про стандартний банківському відсотку за використання позикових коштів, а й про комісіях на оформлення та обслуговування позики. Іншими словами, цей показник показує, скільки коштів понад основної суми боргу внесе в банк позичальник за весь час використання кредиту.

Повна вартість кредиту повинна бути розрахована банком і озвучена клієнту ще до підписання кредитного договору. Ця норма прописана у вказівці ЦБ РФ, яка була затверджена у 2008 році. Знання ПСК по продуктам різних фінансових установ дозволяє позичальникові вибрати для себе найбільш підходящий варіант.

При розрахунку ПСК враховуються такі види витрат по кредиту, як:

Цілком очевидно, що облік всіх наведених вище витрат зробить ПСК вище відсотка по обслуговуванню боргу, але при цьому більш повно відобразить витрати позичальника. Так, якщо в один банк пропонує кредит за ставкою 12%, але при цьому вимагає комісійні за оформлення та обслуговування позики, а іншою - надає позику під 14% без будь-яких комісій, то має сенс розрахувати ПСК.

Особливості розрахунку повної вартості позики

Для кожного окремого клієнта банк розраховує ПСК в індивідуальному порядку і озвучує її відразу після розгляду пакету документів ще до підписання кредитного договору. При цьому сам розрахунок даного показника має ряд важливих особливостей:

• Облік упущеної вигоди. Крім оцінки всіх зборів і комісійних платежів на оформлення та обслуговування кредиту враховується і вигода, яку позичальник втрачає, передаючи щомісяця в банк частину своїх грошей у формі відсотка за користування кредитом. Іншими словами, клієнт міг би ці кошти вкласти в банк під той же відсоток і отримувати за рахунок них додатковий дохід. Однак він змушений відмовитися від цього і віддати їх фінансовій установі у вигляді плати за кредит. Розмір цієї упущеної вигоди обов'язково враховується при розрахунку ПСК.
• Вартість грошей у часі. При визначенні розміру повної вартості кредиту враховується також, в який час клієнт здійснює платежі на користь банку. Якщо основна сума комісій доводиться на початок використання позикових коштів, то підсумковий відсоток ПСК буде вище, ніж по позиках, де платежі позичальник робить ближче до закінчення терміну кредитного договору. Адже гроші сьогодні завжди дорожче, ніж гроші завтра, що обумовлено інфляційними процесами в економіці.
• Незаконні комісії. Банк не має права стягувати з клієнта, а, отже, і включати в ПСК такі види витрат, як збори за видачу позики, перерахування позикових коштів на рахунок, дострокове погашення боргу, послуги кредитного консультанта.

Виходячи з наведених вище особливостей, стає очевидним, що:

• Навіть при відсутності комісії і зборів за послуги третіх осіб повна вартість кредиту виявиться вище відсотка за позикою через врахування упущеної вигоди;
• Більш вигідними представляються кредитні продукти, за якими платежі розподілені протягом усього часу користування кредитом, а не зосереджені на початку терміну;
• Разом з розміром ПСК до укладення кредитного договору банк зобов'язаний надати потенційному позичальникові перелік витрат, які були враховані при його розрахунку;
• Повна вартість кредиту може бути дорівнює його ставці за договором тільки в тому випадку, якщо основна сума та відсотки за позикою виплачуються одноразово в кінці терміну.

Слід пам'ятати, що в повну вартість позики не включаються державні мита, штрафи і пені за несвоєчасне погашення боргу. Ці аспекти також можна розглядати як витрати позичальника, однак до основного процесу оформлення і використання кредиту вони не мають ніякого відношення.

Формула розрахунку повної вартості кредиту досить складна і зробити оцінку витрат позичальника по ній в силах тільки фахівці. Можна повністю довірити це питання обслуговуючому банку. Однак для перевірки доцільно звернутися за допомогою до незалежного кредитного експерта, оскільки деякі фінансові установи навмисно занижують даний показник.

В цілому ж ПСК можна розглядати, як процентний показник всіх витрат, які понесе позичальник на обслуговування позики. З його допомогою можна досить ефективно провести порівняння кредитних програм від різних фінансових установ. Саме він здатний показати яку суму понад основного боргу зобов'язаний заплатити клієнт банку за використання позикових коштів.